М-СИТИ
логин
пароль
Поиск






Все о ДМ \ Публикации

Почтовая Служба М-Сити - публикации

ВСЕ о пластике и для пластика.

Кредитные организации идут на все, чтобы привлечь клиента: выпускают пластики вдвое меньше обычного размера, соблазняют людей нестандартным дизайном и разрабатывают продукты для отдельной целевой аудитории, например молодых девушек или пенсионеров. Однако все эти новшества в основном касаются функций продукта, тогда как технологии работы пластика почти не изменились. Большинство карт функционирует за счет магнитной полосы, а вот новый «чиповый» пластик почти не используется.

Универсальный продукт.

Российский рынок пластиковых карт движется в сторону универсализации. Все чаще к кредитным функциям карточки добавляются кобрэндинговые и скидочные программы. Есть и более глобальные проекты, когда банки стараются собрать все возможные функции пластика в одном продукте. Конечно, такие карты под силу выпустить только крупной структуре с большим количеством продуктов и различных программ, которые уже «обкатаны» как самостоятельные предложения. Однако пока по-настоящему универсальную карту в России не смогла создать ни одна кредитная организация, есть лишь проекты по выпуску такого пластика.

Основой этих разработок является социальная карта, которая помимо кредитных лимитов и скидок, будет иметь еще и социальное приложение, а также сможет использоваться как документ, удостоверяющий личность. «Кобрэндинговые проекты, в том числе на базе социальных карт — достаточно перспективное направление, — уверяет заместитель начальника управления платежных карт Связь-Банка Алексей Чеха. - Сейчас мы разрабатываем несколько подобных проектов». По словам эксперта, один из них — это карты, которые оформляются для сотрудников организаций, заключивших с банком договор на выпуск банковских пластиков в рамках зарплатных проектов.

«Карточка не только платежный инструмент, но и некий идентификатор клиента, — подтверждает начальник управления банковских карт и чеков Русславбанка Константин Кожевников. — Многие пытаются использовать именно это свойство преимущественно для социальных проектов, которые уже давно и достаточно активно разрабатываются, внедряются и эксплуатируются в регионах». Так, например, система «Золотая Корона» продвигает проект «Социальная карта» в крупных городах России. При участии муниципалитетов создается единый реестр социальных льготников и система начисления и учета льгот и компенсаций, а местный банк-партнер «Золотой Короны» осуществляет эмиссию и готовит инфраструктуру обслуживания социальных карт. Один из таких проектов реализован в городе Челябинске совместно с Челябинвестбанком, при этом заказчиками выступили администрация города и муниципальное предприятие «Челябгортранс».

Одним из самых удачных проектов в сфере социального пластика является карта Visa Electron, которую Банк Москвы выпускает для столичных льготников, позволяет не только получать на нее пенсии и пособия, но делать покупки по льготным ценам, использовать пластик в качестве проездного в метро и электричках. Еще социальная карта Банка Москвы заменяет полис медицинского страхования в поликлинике и даже позволяет получать кредит сроком до 80 дней.

Выпуском социальных пластиков собирается заняться финансовая корпорация «Уралсиб», которая совместно с компанией MasterCard Europe запустила пилотный проект «Социальная карта» в двух городах Башкирии — Бирске и Чижмах. Новый пластик «Уралсиба» позволит владельцам пользоваться муниципальными и федеральными льготами одновременно, и при этом не потерять все преимущества обычной банковской карты.

Целевая аудитория

Однако социальная функция пластика пока так и не стала главным элементом в конкурентной борьбе на рынке банковских карт. По словам председателя правления Абсолют Банка Николая Сидорова, возможности пластиковых карт сегодня позволяют пользоваться широким спектром банковских инструментов, в числе которых: различные виды кредитования, денежные переводы, удаленное управление счетом, оплата коммунальных платежей и мобильной связи в он-лайн режиме, а также дополнительные скидки и бонусы.

Приведенный список регулярно пополняется новыми услугами, поэтому развитие пластикового бизнеса подразумевает в первую очередь наличие у банка серьезной технической базы. «Конкуренция в этом сегменте растет, поэтому в борьбе за клиента качество сервиса и спектр предоставляемых услуг играют более серьезную роль, чем, например, ставка кредитования», — отмечает Николай Сидоров. То есть клиенту важно получить не какую-то одну услугу с использованием пластика, например ту же ссуду, а целый комплекс возможностей, который должен быть хорошо сбалансирован и нацелен именно на него.

Банкиры заметили эту тенденцию и стараются выпускать пластиковые продукты, ориентированные не просто на среднего розничного клиента, а на отдельную аудиторию. Примеров таких продуктов на рынке много. Одним из последних является кобрэндовая карта «Альфа_Банк — Cosmopolitan», которая выпускается в двух экземплярах сразу: VISA-Classik и VISA_Mini. Карты нацелены на женскую аудиторию, которая ведет активный образ жизни: ходит в модные магазины, салоны и кафе, не боится пользоваться кредитом, так как в финансовом плане уже состоялась.

Специально для путешественников и туристов ряд банков сейчас выпускает «авиационные» карты, такие как пластик Ситибанка «Miles & More», карты Сбербанка «VISA-Аэрофлот» и Альфа-Банка «Аэрофлот-MasterCard». Смысл этих проектов в том, что за пользование пластиком, например, при проведении платежей за услуги или товары по нему, владелец получает бонусные мили. Их используют как скидку при очередном приобретении авиабилета. При этом можно дополнительно получить обслуживание в самолете по высшему классу или даже бесплатный билет. Дополнительно «авиационный» пластик может иметь ссудный лимит и льготный период кредитования. Из недостатков можно выделить запутанность систем, по которым начисляются бонусы, а также некоторые ограничения, такие как, например, начисление «полетных» бонусов при использовании пластика только лишь в определенных торговых сетях.

Еще одно, но уже прочно укрепившееся на рынке пластика продуктовое веяние — это «мобильный» пластик. Конечно, целевая аудитория (пользователи мобильной связи) здесь несколько «размылась»: сотовые телефоны сейчас имеют не только представители состоятельных слоев населения, мобильная связь доступна очень многим. Однако «мобильной» карте это не повредило, она, наоборот, стала более востребованной. Ведь с помощью нее удобно оплачивать услуги сотовых компаний, при этом можно получить бонусы за проведение операций и платежей по пластику. Примерами банковских карт для любителей мобильных разговоров можно считать «VISA-beebonus Classic» или «VISA-beebonus Electron» Росбанка и «MasterCard МегаФон-Ситибанк». Расплачиваясь таким пластиком за услуги фирм-партнеров, можно получить бонусы в виде процентов начисляемых с каждой транзакции, которые потом используются для оплаты мобильной связи.

Вообще перечислять всевозможные кобрэндовые пластиковые проекты различных банков можно очень долго. Сейчас есть карты, которые кредитные организации выпускают совместно с благотворительными институтами с целью поддержки природы и искусства, и пластики для любителей шоппинга, которые создаются при участии крупнейших торговых сетей. А еще появились эксклюзивные карты, которые предназначены для оплаты элитарных товаров и услуг, и даже банковские пластики для футбольных фанатов.

Карта от кутюр.

Дизайн пластиков в российских банках пока находится на начальном этапе развития. На Западе есть карты с различной фактурой, которые на ощупь и на вид кажутся сделанными, например, из каменной пластины или песка. Для японских защитников природы делают специальные эко-карты, которые не наносят вреда окружающей среде. Эко-карты легко утилизируются: их закапывают в почву и там они разлагаются полностью примерно за месяц, при этом не выделяя токсичных веществ. С обычными пластиковыми картами все сложнее — в землю их не закопаешь. Пластик приходится либо сжигать на специальных заводах, либо отдавать во вторичную переработку. В любом случае в окружающую среду выбрасывается вместе с промышленными газами и сточными водами большое количество токсинов.

В России из последних тенденций пластиковой моды пока используются лишь карты с индивидуальным дизайном и прозрачные пластики, иногда банкиры могут добавить к карте флюоресцирующие или голографические элементы. Прозрачные пластики есть в Росбанке, национальном банке «Траст», Бинбанке. Они представляют собой прозрачную пластину, сделанную из пластика, с магнитной полосой и остальными необходимыми техническими атрибутами карты. Пробизнесбанк добавил к своей прозрачной карте изображение структур листьев, из-за чего она кажется как бы сетчатой. Карты с индивидуальным дизайном выпускают Газпромбанк, банк «Союз», Русский банк развития, Промсвязьбанк и Газэнергопромбанк. На таком пластике можно поместить любое изображение по желанию клиента. Это может быть как рисунок, так и фотография. Главное, чтобы они не со держали открытой рекламы другого брэнда, эротических изображений или символики, связанной с национализмом. Такие изображения запрещены к использованию правилами международных платежных систем.

Бинбанк предлагает карты с изображением автомобиля, у которого в темноте светятся фары. Пробизнесбанк выпустил прозрачные пластики c золотым рисунком (Visa Gold) и карты с джинсовым рисунком (Visa Electron), которые будут светиться втемноте. Мастер-Банк и Альфа-Банк эмитируют карту VISA-mini, которая вдвое меньше обычного пластика, поэтому может использоваться только для оплаты покупок — в банкомате она просто застрянет.

С другой стороны, карта очень компактна и имеет даже специальный пластиковый чехол, который можно прикрепить как брелок на ключи или сумку.В Судостроительном банке разрабатывается карта с зеркальной поверхностью. Такое разнообразие объясняется тем, что для многих потребителей карты перешли в категорию предметов стиля и банки стараются продать стандартный продукт, который на аналогичных условиях можно приобрести в любой кредитной организации, привлекая клиентов эксклюзивным дизайном.

Упрямый чип

Что касается новинок в инфраструктуре банковских карт, то здесь за последний год не произошло значительных изменений, как, впрочем, и в пластиковой продуктовой линейке банков. Как признаются банкиры, они лишь развивают уже имеющиеся разработки либо внедряют те карточные продукты, которые им предлагают международные платежные системы. При этом одно из основных технических новшеств — чиповые карты EMV (аббревиатура — Europay, MasterCard, Visa) стандарта, которые пытаются почти насильно внедрить эти платежные системы, никак не приживется в России. Банки пока лишь только работают над тем, чтобы перейти с магнитных на чиповые пластики.

Портрет карты будущего

  • содержит информацию о всех счетах и средствах владельца, его паспортные и биометрические данные (рост, вес, группа крови, фотография, отпечатки пальцев);
  • может заменять удостоверение личности, водительские права и страховой полис, в том числе и медицинского страхования;
  • является инструментом учета и проведения налоговых платежей;
  • потеряет стандартную форму: станет частью мобильного телефона или персонального коммуникатора;
  • идентификацию клиента при помощи пинкода заменит сканирование отпечатка пальца или радужной оболочки глаза;
  • работает на небольшом расстоянии от считывающего устройства без прямого контакта с ним;
  • операции по пластику проводятся в режиме реального времени в течение нескольких долей секунды;
  • управление счетами и деньгами, а также перечисление платежей и оплата счетов возможны в терминалах, которые напрямую не связаны с банком, так как вся информация об операциях по пластику дополнительно хранится в «памяти» карты;
  • принимается в любой точке мира;
  • даст доступ ко всей продуктовой линейке банков и инвестиционных компаний;
  • позволит управлять всеми счетами и средствами в режиме онлайн.

По словам Николая Сидорова (Абсолют Банк), кредитная организация, которую он возглавляет, планирует постепенный переход к использованию смарт-технологии. «Мы собираемся выпускать совмещенные карты с чипом и магнитной полосой, ориентированные в первую очередь на тех клиентов, которые активно пользуются пластиком в зарубежных командировках и туристических поездках», — рассказывает Николай Сидоров. То есть банк, как и многие другие кредитные организации, в том числе и за рубежом, не стремится резко менять технологии работы с картой. Дело в том, что пластик позволяет размещать на нем и чип, и магнитную полосу сразу. При этом карта будет работать как в магазинных терминалах и банкоматах, которые используют чиповые технологии, так и в тех, которые считывают данные лишь с магнитной полосы.

Чтобы стимулировать своих участников к применению чипов, международные платежные системы ввели «перенос ответственности». По словам начальника управления технологического сопровождения и развития Альфа-Банка Андрея Ерамова, «перенос» подразумевает, что для банка-эквайера финансовая ответственность наступает только в случае, если его пос-терминал не был оборудован устройством считывания смарт-карт, и в нем произошла операция по утерянной, похищенной или поддельной чиповой карте стороннего банка. Получается своеобразное наказание за то, что смарт-технология не была внедрена. Принял карту, которая имеет чип с использованием магнитной технологии, — разбирайся с мошеннической транзакцией сам. В остальных же случаях, в том числе, если операция по утраченной чиповой карте прошла в чиповом пос-терминале, ответственность за мошенническую транзакцию сохраняется за банком-эмитентом. То есть тот банк, который выпустил пластик, и будет разбираться с ограбленным клиентом, как это обычно и происходит.

Чиповая карта, вернее сам чип, весьма защищен от подделки», — уверяет Андрей Ерамов. Тем не менее все чиповые карты международных платежных систем в настоящее время являются «гибридными», то есть помимо чипа содержат и магнитную полосу, тем самым сохраняя все ее недостатки защищенности. Ведь технология магнитных пластиковых карт, как объясняет эксперт, устарела и не соответствует современным требованиям бизнеса и безопасности.

Так что же все-таки мешает банкам перейти на чип? По словам Андрея Ерамова, одним из факторов, сдерживающих рост эмиссии чиповых карт, является их дороговизна, а также отказ от этой технологии в США. Оказывается, там расплатиться исключительно чиповой картой практически невозможно. Тогда как клиент, имеющий пластик международных платежных систем, рассчитывает на то, что сможет воспользоваться картой в любой точке мира. Получается, что чип должен работать везде и банки всех стран должны поддерживать эту технологию, иначе перевод на нее не состоится никогда.

Что касается перехода на «чип» именно в России, то здесь тоже есть своя специфика. По словам Константина Кожевникова (Русславбанк), на сегодняшний день свыше 90% карточек используются только для получения денег в банкоматах. Магнитные карты дешевле и для подобных операций подходят как нельзя лучше. Поэтому нецелесообразно покупать чиповый пластик, чтобы применять его лишь для обналичивания денег. «Думаю, магнитная полоса будет жить еще очень долго, в особенности в регионах», — заключает Константин Кожевников.

Однако большинство банкиров все-таки уверены в том, что переход от магнитной технологии к чиповой неизбежен. Андрей Ерамов согласен с этим мнением, но считает, что процесс перехода активизируется лишь через несколько лет.

Наем мастеров пластиковых дел

Одной из относительно свежих тенденций развития инфраструктуры обслуживания банковских пластиков можно назвать аутсорсинг отчетности, которую банкам приходится составлять по «пластиковым» операциям. Проблема в том, что карт становится все больше и больше, как и операций по ним. А значит, документооборот в банках, в том числе и размер отчетности, по пластикам постоянно растет. Как рассказали «БО» специалисты компании «М-Сити», в большинстве кредитных организаций процесс изготовления отчетности автоматизирован, но на определенном этапе система начинает не справляться с нарастающим потоком документов. Это приводит к увеличению издержек по автоматической обработке, связанных с использованием оборудования и человеческих ресурсов. Как быть в такой ситуации и оптимально, с наименьшими издержками решить эту проблему?

Многие банки уже выбрали для себя способ - они передают процессы автоматизированного изготовления большего объема выписок-отчетов по пластиковым картам на плечи директ-маркетингового агентства. Оно готовит документацию и доставляет выписки непосредственно клиентам. Помимо изготовления выписок-отчетов по пластиковым картам банк может передать в введение агентства другие процессы, например, коммуникации со своими клиентами. Ведь любому из них приятно получить хорошо оформленное послание, а у банкиров часто на это не остается ни времени, ни сил.

К дополнительным услугам таких агентств можно отнести автоматическую упаковку пластиковых карт, совмещенных с письмом или другим документом, которые могут содержать личное обращение к клиенту. Оборудование, позволяющее выполнить эту услугу, осуществляет упаковку (прикрепление) до шести пластиковых карточек на лист в один конверт плюс дополнительные вложения до трех документов, например, писем. Автомат считывает данные с пластика, при этом носителями информации могут быть как чип, так и магнитная полоса, эмбоссирование или штрих-код. Потом на основе полученных данных аппарат создает личное послание для клиента и собирает конверт.

Мелкие платежи — большие доходы

Новое веяние на рынке банковских карт — это оплата различных услуг с использованием пластика. Банки активно развивают сети «интеллектуальных» банкоматов, через которые можно проводить платежи за услуги мобильной связи, интернета, спутникового телевидения и даже делать перечисления в пользу предприятий жилищно-коммунального хозяйства. «Наиболее динамично развиваются те игроки, бизнес-модель которых ориентирована на прием платежей от населения в счет оплаты услуг сотовой связи, — отмечают в компании «FAIR PAY». — Возможность приема микроплатежей практически гарантирует стремительный рост оборотов бизнеса».

Спрос на услуги по проведению электронных платежей растет взрывообразно. По словам экспертов из «FAIR PAY», за 2005 год только через одну систему платежей было проведено более 200 млн перечислений на сумму свыше 1,12 млрд долларов, что практически в 2,5 раза больше показателей 2004 года, а за 6 месяцев 2006 года было совершено свыше 56 млн транзакций на сумму более 223 млн долларов. Такого перспективного рынка банкиры просто не могли не заметить. Тем более что пока ресурсы сегмента розничных платежей только начали осваивать электронные платежные системы. «Сегодня, в связи с ростом рынка услуг для населения, необходимо развитие сети сбора оплаты за предоставленные сервисы, например мобильную связь или спутниковое телевидение, — рассказывает начальник отдела платежных терминалов Московского прожекторного завода Андрей Изместьев. — Но создание подобной инфраструктуры требует немалых временных и материальных расходов». Применение же автоматизированных устройств, которые способны работать и могут контролироваться в удаленном режиме, оперативно и с минимальными затратами позволяет создать удобную среду для проведения розничных платежей. Для банков такими устройства как раз и являются многофункциональные банкоматы, сети которых растут очень быстро. По оценкам экспертов, количество «интеллектуальных» банкоматов в прошлом году увеличилось почти вдвое, тогда как обычных банкоматов стало лишь на 40% больше. Кроме того, у кредитных организаций есть еще одно серьезное конкурентное преимущество на этом рынке — это уже существующая инфраструктура устройств, которые тоже можно приспособить под прием платежей.

Однако есть и ряд проблем, которые мешают развивать этот доходный бизнес. Первая трудность общая для всех, как для банков, так и для платежных систем, заключается в том, что на установке «интеллектуального» банкомата или переоборудовании стандартного устройства под прием платежей затраты не заканчиваются. Важно обеспечить бесперебойную работу техники. «Если не рассматривать проблемы с поиском места для установки терминала и договорные отношения с поставщиком услуг, то определяющим моментом здесь является организация устойчивого взаимодействия терминала с центром обработки платежей», — отмечает Андрей Изместьев (Московский прожекторный завод). То есть самое важное, чтобы платежи проводились вовремя, а для этого должен быть налажен качественный контакт с платежной системой, которая обрабатывает платежи клиентов.

Здесь самое проблемное место — это настройка и интеграция программного обеспечения. Андрей Изместьев отмечает, что у производителей имеются типовые программные решения для работы с платежными системами, но, как правило, клиентов они не устраивают. А значит, приходится искать какие-то другие решения, что чревато дополнительными расходами.

Есть и еще одна, но уже специфичная для банкиров проблема в завоевании рынка розничных платежей. Этому мешают обычные магнитные банковские пластики. Дело в том, что розничные платежи в основном проводятся на мелкие суммы, а значит, для клиентов здесь очень важна высокая скорость обслуживания. Тогда как магнитные карты, которых сейчас большинство, не отличаются особым быстродействием. По словам управляющего директора платежной системы «Золотая Корона» Вадима Грицаненко, этому требованию более всего отвечают бесконтактные карты и технологии их обслуживания при расчетах в торговых аппаратах, столовых и кафе и оплате проезда в транспорте. Ведь бесконтактная карта срабатывает на расстоянии до 10 см от платежного устройства, а обмен данными между терминалом и пластиком происходит в течение десятых долей секунды. Однако пока инфраструктура обслуживания именно банковских бесконтактных карт мало развита, а те же транспортные предприятия выпускают собственные пластики.

Нельзя сказать, что банки совсем не применяют бесконтактные технологии. Социальные карты кредитных организаций как раз работают на бесконтактной основе, например, при оплате проезда в метрополитене или наземном транспорте. Однако область действия таких пластиков ограничена рамками региона, в котором карта была выдана. Кроме того, в торговле и сфере розничных услуг бесконтактные технологии почти не используются. Это не значит, что, например, социальной картой, выпущенной Банком Москвы, нельзя расплатиться в магазине. Но в этом случае расчет будет производиться не через бесконтактный чип, а с использованием магнитной полосы, которая тоже есть на пластике.

Наталья Логвинова

Источник: Банковское обозрение


Назад
     
М-Сити Все права защищены 2007.
Логотип А-Реал Консалтинг Разработка
А-Реал Консалтинг 2007
Информационно-почтовая служба «М-СИТИ»
г. Москва, Бауманская ул., д. 11
тел.: +7 (495) 956 90 25